Protéger vos revenus
Prévoyance mandataire immobilier
Agent commercial, vous n’êtes ni salarié, ni couvert par le réseau. Un accident, une hospitalisation, un long arrêt : les visites s’arrêtent, les mandats aussi, et les commissions cessent d’arriver trois à six mois plus tard.
Indemnités journalières, invalidité, décès — devis gratuit et sans engagement
- journalières dès l’arrêt
- Indemnités
- capital ou rente
- Invalidité
- cotisations déductibles
- Loi Madelin
Pourquoi un mandataire immobilier a besoin d’une prévoyance
Le réseau vous fournit une marque, des outils et une carte T. Il ne vous fournit aucun revenu de remplacement.
Le mandataire immobilier est un travailleur indépendant rattaché au régime des indépendants. Ses indemnités d’arrêt sont faibles, soumises à des délais de carence, et calculées sur un revenu moyen qui, en début d’activité, est proche de zéro. En micro-entreprise, un chiffre d’affaires insuffisant peut même vous priver de toute indemnité.
Assurance qui vous verse un revenu de remplacement en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Elle se distingue de la mutuelle, qui rembourse vos soins : la prévoyance protège vos revenus et votre famille.
Entre la signature d’un mandat et l’encaissement de la commission, il s’écoule couramment trois à six mois. Un arrêt de deux mois ne vous coûte donc pas deux mois de revenus : il crée un trou de trésorerie qui se manifeste un ou deux trimestres plus tard, quand le pipeline est vide.
Ce que couvre la prévoyance
- Indemnités journalières
- Un montant fixé versé chaque jour d’arrêt, après un délai de franchise que vous choisissez.
- Invalidité
- Une rente ou un capital si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou partiellement.
- Décès
- Un capital versé à vos proches — décisif si vous avez un crédit immobilier ou des enfants.
- Loi Madelin
- Vos cotisations sont déductibles de votre revenu imposable, hors micro-entreprise.
Le délai de franchise — le nombre de jours avant le premier versement — est le curseur principal du tarif. Compte tenu du décalage d’encaissement propre au métier, une franchise courte (15 ou 30 jours) a plus de valeur pour un mandataire que pour un commerçant dont le chiffre d’affaires est quotidien.
Quel revenu faire garantir quand on vit à la commission ?
C’est la question qui bloque la plupart des mandataires : un revenu irrégulier se déclare mal.
| Situation | Base à déclarer | Point de vigilance |
|---|---|---|
| Première année d’activité | Un revenu prévisionnel argumenté | Beaucoup d’assureurs plafonnent la garantie sans historique : à négocier |
| Deux à trois ans d’ancienneté | La moyenne de vos revenus déclarés | Lissez sur trois exercices pour absorber une année creuse |
| Activité stable | Le revenu net moyen des derniers exercices | Réévaluez chaque année : une garantie figée se dévalue |
La prévoyance indemnise un revenu déclaré, pas un chiffre d’affaires espéré.
Une garantie souscrite à 1 500 €/mois en début de carrière ne vaut plus grand-chose quand votre revenu a doublé. Prévoyez une clause de revalorisation ou révisez votre contrat chaque année, sans quoi vous paierez pour une couverture obsolète.
Les arrêts fréquents chez les mandataires
- Accident de la route : le mandataire passe une grande partie de sa semaine au volant
- Arrêt après une chirurgie, une maladie ou une hospitalisation
- Troubles du dos et des articulations liés aux déplacements permanents
- Burn-out et arrêts liés à l’isolement de l’indépendant
- Invalidité qui empêche de reprendre les visites et la prospection
- Les délais de franchise trop longs au regard de votre trésorerie
- Les exclusions psychiques, très fréquentes : à faire lever si possible
- La reprise partielle d’activité, souvent mal indemnisée
- Les plafonds appliqués faute d’historique de revenus
Beaucoup de contrats excluent ou limitent lourdement les arrêts d’origine psychique — précisément l’un des motifs les plus fréquents chez les indépendants isolés. Faites vérifier ce point avant de comparer les tarifs.
Trois mois d’arrêt, sans prévoyance
Un mandataire est accidenté en revenant d’une visite. Immobilisé douze semaines, il ne prospecte plus, ne prend plus de mandats et ne fait plus signer. Les commissions déjà engagées tombent normalement — puis plus rien pendant deux trimestres. Avec une prévoyance à franchise courte, les indemnités journalières comblent ce trou.
Questions fréquentes sur la prévoyance du mandataire immobilier
La prévoyance est-elle obligatoire pour un mandataire ?
Mon réseau me couvre-t-il en cas d’arrêt de travail ?
Quelle différence avec la mutuelle ?
Quel revenu déclarer quand on vit à la commission ?
Puis-je déduire mes cotisations ?
Quelle franchise choisir ?
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