Protéger vos revenus

Prévoyance mandataire immobilier : protéger vos commissions

Arrêté, vous ne visitez plus et ne signez plus. La CPAM verse au plus 65 € par jour environ, et vos commissions s’arrêtent trois à six mois plus tard.

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Pourquoi

Pourquoi un mandataire immobilier a besoin d’une prévoyance

Le réseau vous fournit une marque, des outils et une carte T. Il ne vous verse aucun revenu quand vous êtes arrêté.

Carence
3 jours sans indemnité, puis versement à partir du 4e jour d’arrêt.
Montant
1/730 de votre revenu annuel moyen des 3 dernières années, plafonné à environ 65 € par jour (65,84 € en 2026).
Durée
360 jours au plus sur 3 ans. Au-delà, plus rien avant une éventuelle pension d’invalidité.
Seuil
Sous environ 4 200 € de revenu annuel, aucune indemnité n’est due : un cas fréquent la première année.

Le mandataire immobilier est un travailleur indépendant, affilié au régime général comme les artisans et commerçants. En cas d’arrêt, la CPAM verse des indemnités journalières à partir du 4e jour.

Leur montant est plafonné et calculé sur vos revenus des trois dernières années. En début d’activité, ce revenu est faible : l’indemnité l’est aussi, voire nulle.

Contrat de prévoyance

Assurance qui vous verse un revenu en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. La mutuelle rembourse vos soins ; la prévoyance protège vos revenus et votre famille.

Le décalage propre à l’immobilier.

Entre la signature d’un mandat et l’encaissement de la commission, il s’écoule souvent trois à six mois. Un arrêt de deux mois ne vous coûte donc pas deux mois de revenus. Il crée un trou de trésorerie qui apparaît un ou deux trimestres plus tard, quand vous n’avez plus de ventes en cours.

Garanties

Ce que couvre la prévoyance

Le délai de franchise, c’est-à-dire le nombre de jours avant le premier versement, est le premier levier du tarif. Avec le décalage d’encaissement du métier, une franchise courte (15 ou 30 jours) vaut plus pour un mandataire que pour un commerçant qui encaisse chaque jour.

Indemnités journalières
Un montant fixé à l’avance, versé chaque jour d’arrêt après le délai de franchise choisi. Il complète l’indemnité de la CPAM.
Invalidité
Une rente ou un capital si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou en partie.
Décès
Un capital versé à vos proches, décisif si vous avez un crédit immobilier ou des enfants.
Loi Madelin
Vos cotisations sont déductibles de votre revenu imposable, hors micro-entreprise.

Quel revenu garantir

Quel revenu faire garantir quand on vit à la commission ?

C’est la question qui bloque la plupart des mandataires : un revenu irrégulier se déclare mal.

Revalorisez après une bonne année.

Une garantie souscrite à 1 500 € par mois en début de carrière ne suffit plus quand votre revenu a doublé. Prévoyez une clause de revalorisation ou revoyez votre contrat chaque année.

SituationBase à déclarerPoint de vigilance
Première année d’activitéUn revenu prévisionnel argumentéSans historique, beaucoup d’assureurs plafonnent la garantie : à négocier
Deux à trois ans d’anciennetéLa moyenne de vos revenus déclarésLissez sur trois exercices pour absorber une année creuse
Activité stableLe revenu net moyen des derniers exercicesRéévaluez chaque année : une garantie figée perd de sa valeur

La prévoyance indemnise un revenu déclaré, pas un chiffre d’affaires espéré.

Votre prévoyance de mandataire

Indemnités journalières, invalidité et décès pour un indépendant payé à la commission.

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  • Revenu maintenu en cas d’arrêt
  • Franchise courte adaptée au métier
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Exemple

Trois mois d’arrêt, sans prévoyance

L’accident sur la route d’une visite

Un mandataire qui gagne 42 000 € par an en moyenne est accidenté en revenant d’une visite. Arrêté douze semaines, il ne prospecte plus et ne fait plus signer.

La CPAM lui verse environ 57 € par jour après 3 jours de carence, soit à peine la moitié de son revenu habituel. Deux trimestres plus tard, faute de mandats, ses commissions tombent à zéro. Une prévoyance à franchise courte comble l’écart.

Risques métier

Les arrêts fréquents chez les mandataires

✓ Ce que la prévoyance protège

  • ✓L’accident de la route : le mandataire passe une grande partie de sa semaine au volant
  • ✓L’arrêt après une chirurgie, une maladie ou une hospitalisation
  • ✓Les troubles du dos et des articulations liés aux déplacements
  • ✓Le burn-out et les arrêts liés à l’isolement de l’indépendant
  • ✓L’invalidité qui empêche de reprendre les visites et la prospection

✕ À vérifier au contrat

  • ✕Un délai de franchise trop long pour votre trésorerie
  • ✕Les exclusions psychiques, très fréquentes : à faire lever si possible
  • ✕La reprise partielle d’activité, souvent mal indemnisée
  • ✕Les plafonds appliqués faute d’historique de revenus
Attention aux exclusions psychiques.

Beaucoup de contrats excluent ou limitent les arrêts d’origine psychique. C’est pourtant l’un des motifs d’arrêt les plus fréquents chez les indépendants isolés. Faites vérifier ce point avant de comparer les tarifs.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la prévoyance du mandataire immobilier

La prévoyance est-elle obligatoire pour un mandataire ?
Non, contrairement à la RC Pro. Mais aucun réseau ne vous verse de revenu en cas d’arrêt. Vos indemnités de la CPAM sont plafonnées à environ 65 € par jour, et nulles si votre revenu annuel est inférieur à 4 200 € environ.
Que verse la CPAM à un mandataire en arrêt de travail ?
À partir du 4e jour d’arrêt, 1/730 de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, dans la limite d’environ 65 € par jour. Le versement dure 360 jours au plus sur trois ans, puis s’arrête.
Mon réseau me couvre-t-il en cas d’arrêt de travail ?
Non. Le contrat d’agent commercial ne crée aucun droit à indemnisation : vous n’êtes pas salarié. Certains réseaux donnent accès à un contrat collectif facultatif, que vous financez vous-même.
Quelle différence avec la mutuelle ?
La mutuelle rembourse vos frais de santé (consultations, optique, dentaire). La prévoyance remplace vos revenus quand vous ne pouvez plus travailler. Les deux sont complémentaires.
Quel revenu déclarer quand on vit à la commission ?
La moyenne de vos revenus déclarés sur les derniers exercices, lissée sur trois ans si votre activité est irrégulière. En première année, un revenu prévisionnel argumenté est en général accepté, souvent avec un plafond.
Puis-je déduire mes cotisations ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin, si vous êtes en entreprise individuelle au réel ou en société. En micro-entreprise, la déduction n’est pas possible.
Quelle franchise choisir ?
Avec trois à six mois de décalage entre le mandat et l’encaissement, une franchise de 15 à 30 jours est en général plus utile qu’une franchise longue, même si elle coûte un peu plus cher.

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